三大疾病とは？保険で備えた方が良いの？

三大疾病は日本人の死因の上位を占める病気

厚生労働省の「人口動態統計（2021年）」によると、日本人の代表的な死因は下表のとおりです[注１]。

これを見ると、三大疾病が男女ともに日本人の死亡原因の上位を占めていることがわかります。

がん（悪性新生物）とは？

「人口動態統計（2021年）」において、日本人の死因のうち最多となっているのががん（悪性新生物）です。がん（悪性新生物）は悪性腫瘍とも呼ばれており、国立研究開発法人国立がん研究センターがん対策情報サービス「がんという病気について」によると、がん細胞については以下のよう記載されています。

「無秩序に増殖しながら周囲にしみ出るように広がったり（浸潤）、体のあちこちに飛び火して新しいかたまりを作ったり（転移）します。一方、浸潤や転移をせず、周りの組織を押しのけるようにしてゆっくりと増える腫瘍を良性腫瘍と言います。良性腫瘍は、もとになる細胞の種類や腫瘍の大きさ、できた場所によっては症状がでることがありますが、多くの場合、手術で完全に取りきることができれば再発することはありません。」また、「遺伝子に傷がついた異常な細胞のうち、上皮内にとどまっているものを、上皮内新生物と言います。上皮内新生物は、基底膜を越えていないため、多くの場合手術で取り除くことが可能で、転移していることはほとんどありません。」[注２]

心疾患とは？

心疾患とは心臓に発生する病気を指します。脈の乱れを起こす病気や、冠動脈や心臓弁の病気、先天性の心臓病等様々なものが含まれます。代表的な疾患として、虚血性心疾患（狭心症・心筋梗塞）や不整脈、心不全が挙げられます。

脳血管疾患とは？

脳血管疾患とは、脳の血管のトラブルによって、脳細胞が破壊される病気の総称です。おもな脳血管疾患には「出血性脳血管疾患」と「虚血性脳血管疾患」の２つのタイプがあり、これらは「脳卒中（脳内出血・くも膜下出血・脳梗塞）」とも呼ばれています。

脳血管疾患は、命に係わる恐ろしい病気です。また、一命をとりとめたとしても手足の麻痺、言語障害や視覚障害、感覚障害等、さまざまな後遺症をもたらしてしまう恐れもあります。

三大疾病は入院・通院患者数も多い

厚生労働省「患者調査の概況（2020年）」より、三大疾病の入院・外来患者数を以下のとおり抜粋してみました[注３]。

がん（悪性新生物）、心疾患、脳血管疾患の三大疾病だけで、全入院患者数の約25％以上を占めていることがわかります。また、脳血管疾患については外来患者数よりも入院患者数の方が多いことにも気がつきます。

治療期間が長引くことが多く、医療費の負担も大きい

先ほどの「患者調査の概況（2020年）」によりますと、三大疾病の入院平均在院日数は、がん（悪性新生物）が19.6日、心疾患が24.6日、脳血管疾患が77.4日となっています[注３]。三大疾病の中でも特に脳血管疾患の場合には、療養期間が長期化しやすいことがわかります。

また、がんの場合、入院日数は短くても退院後に抗がん剤治療で長期に亘って通院治療を行う傾向があります。入院費用だけでは医療費は計れません。

医療費の自己負担額が多くなった場合、公的医療保険制度の高額療養費制度によって自己負担額を軽減できる場合があります。高額療養費制度について詳しく知りたい方は、ぜひ以下の記事もあわせて確認してみてください。

リンク 「高額療養費制度の仕組み、知っていますか？」

保険適用外の費用がかかる

ここまでは健康保険適用の治療を前提にお話ししてきましたが、先進医療のような特別な治療を受ける可能性もあります。先進医療を受ける場合、通常の診察や検査等には公的医療保険制度が利用できますが、先進医療の技術料は全額自己負担になります。

以下に代表的な先進医療技術と技術料等のデータを載せていますが、例えば、先進医療の一つ、がんの重粒子線治療を受けた場合、１回あたり約318万円の技術料がかかり、これが全額自己負担となります。この技術料については高額療養費制度が利用できません[注４]。

このほかにも、以下のような保険適用外の費用負担が考えられます。

• 差額ベッド代
• 入院中の食事代や居住費
• 交通費や宿泊費
• 漢方薬やサプリメントの購入費
• 医療用ウィッグの購入費（薬の副作用等）
• セカンドオピニオンにかかる費用

セカンドオピニオンは、担当医以外の医療機関の医師に「第２の意見」を聞くことを言います。担当医が提示する治療法に対して「別の治療法はないのだろうか」といった疑問があるような時に活用し、納得のいく治療法を確認することができます。セカンドオピニオンは公的医療保険制度の対象とならず、かかる費用は全額自己負担となります。

治療費以外にも、こうした負担額が重くのし掛かってくることも視野に入れなければいけません。

三大疾病で一時金が支払われる保険

三大疾病保険とは、一般的にがん（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中等で保険会社の定める所定の状態になった場合に、一時金を受取れる保険です。三大疾病保障保険や特定疾病保険といわれることもあります。急性心筋梗塞だけでなく心疾患全体、脳卒中だけでなく脳血管疾患全体を保障している保険商品もあるので、保障範囲や支払条件等を比較して選ぶと良いでしょう。

一時金の金額については、保険会社の定める範囲内で、加入時に希望の金額を設定することができます。

がん保険との違いは？

一般的には三大疾病保険よりもがん保険の方が人気があります。そのため、三大疾病保険への加入を検討する際には、がん保険と比較することもおすすめします。それぞれのメリット・デメリットを以下にまとめました。

三大疾病のなかでも特にがんに対する不安があれば、がん保険でも保障を確保することができます。自身に合った保障を検討しましょう。

三大疾病保険料払込免除特約もある

医療保険や死亡保険には保険料の払込みが免除される特約がつけられることもあります。初めてがんと診断確定された時や、急性心筋梗塞や脳卒中で保険会社が定める所定の状態になった時に、以後の保険料の払込みが免除されます。大きな病気になったときにお金の心配をせずに、保障を継続できます。

三大疾病保険に加入するときの注意点

三大疾病保険は、保険会社によってもその内容が異なります。加入を検討するときは以下の点に注意しましょう。