持病があっても入りやすい保険の選び方。
メリット・デメリットは？

持病とは慢性的に持っている病気のこと

持病とは、一般的に完治しにくく、その方が慢性的に持っている病気のことをいい、慢性疾患や基礎疾患とも言われます。

持病の治療は長期化しやすく、医療費の負担が大きくなることもあります。また、症状が落ち着いていたとしても、将来的に悪化したり、再発したりするリスクもあります。

保険への入りやすさは保険会社や保険商品によって異なる

持病があると保険に入れないと判断される場合もありますが、実際には持病があっても入りやすい保険もあります。保険に入りやすいかどうかは、保険会社や保険商品によって異なります。

例えば、加入時の告知項目における入院歴について「退院後２年以上経過していれば告知非該当」となる保険会社もあれば、「退院後１年以上経過していれば告知非該当」となる保険会社もあります。

また、持病に関する引受条件は保険の種類によっても異なります。ある保険会社において、死亡保険は引受可となったとしても、医療保険は引受不可となる場合もあります。

ご自身の持病の通院・治療状況等を踏まえて、検討している保険会社や保険商品に加入することができるのかをしっかり確認することが大切です。

また、持病があっても入りやすい保険には、メリットだけでなくデメリットもあるため、人気や評判等があるといった声を鵜呑みにせず、きちんと保障内容や保険料等を比較して検討しましょう。

持病があっても入りやすい保険のメリット・デメリット

持病があっても入りやすい主な保険について、それぞれのメリット・デメリットを確認し、ご自身に合っているものを選ぶ際に参考にしてください。

１.告知項目の内容

告知項目の内容は、保険会社によって異なります。
引受基準緩和型保険の代表的な告知項目は、次のとおりです。

＜引受基準緩和型保険の代表的な告知項目例＞

• 直近３カ月以内に、医師により入院・手術・検査・先進医療をすすめられたことがありますか？
• 過去２年以内に入院・手術・先進医療をうけたことがありますか？
• 過去５年以内に、がん（上皮内新生物含む）、肝硬変、認知症、アルコール依存症、統合失調症で医師による診療（問診・診察・検査・治療・投薬）をうけたことがありますか？

これらの項目で、すべて「いいえ」であれば、原則加入申込みができるとしています。特約を付加する場合は告知項目が増えるケースもあります。

告知項目に「はい」となる項目がないか、持病や既往症、現在服用している薬と投薬開始時期、健康診断結果等について、事前にしっかりと確認しましょう。

告知ではこれらを正確に伝える必要があり、事実と異なる告知をした場合には、契約そのものが解除となる可能性もあるため、告知は慎重に行う必要があります。

告知項目や引受基準は保険会社・保険商品によって異なるため、自身の持病や既往症が告知すべき項目に該当するかどうかは、契約前に告知書の質問内容をよくチェックしておきましょう。

２.保障内容

加入を検討している保険の保障内容についても、事前によく確認しましょう。

３.保険期間

保険期間は、保険会社が保険金や給付金の支払いを保障してくれる期間です。
10年間や60歳までといった一定期間を保障する定期型と、一生涯保障が続く終身型があります。

定期型の場合、保険期間が終了するたびに更新することで保障を継続できる場合もあります。

しかし、引受基準緩和型保険や無選択型保険に加入している場合、もともと一般的な保険よりも保険料が割高であり、年齢が上がっている更新時には、さらに保険料が高くなってしまうことになりますので注意しましょう。

４.加入年齢

保険は加入できる年齢に制限があり、保険会社によって異なります。加入したいと思っても、年齢制限によって加入できないというケースもあり得ます。

持病がある方向けの保険の中には、20歳未満は入れない等加入年齢の幅が狭い商品もあります。最近は80歳や85歳まで加入できる商品が増えていますが、年齢が上がれば上がるほど保険料が高くなる場合があるので、早めに検討することがおすすめです。

１.まずは一般的な保険から検討する

最初から「持病があるから引受基準緩和型保険や無選択型保険にしか加入できない」と諦めるのではなく、まずは一般的な保険に加入できないかを確認しましょう。

保険会社や商品によって告知の内容や引受条件が異なりますので、持病があっても無条件で一般的な保険に加入できる場合もありますし、あるいは特別条件付きで一般的な保険に入ることができる場合もあります。
一般的な保険の方が保険料を抑えられる、特約の選択肢が広がる等のメリットがあるため、特別条件が付いた場合は条件を確認したうえで、引受基準緩和型保険等とどちらが良いかしっかり検討しましょう。

２.正確に告知する

持病や既往症を隠して加入すると、万一の病気やケガが発生した場合に、保険金や給付金を請求しても受取れない可能性があります。
自分に合った保険が見つかっても、正しく告知して加入しなければせっかくの保険が役に立ちません。保険に加入するときは、健康状態を隠さず正確に告知しましょう。

３.定期的に見直しを行う

持病や既往症によって一般的な保険に加入できなかった場合でも、保険会社が定める一定期間を経過すれば加入できる可能性があります。

つまり、一旦は引受基準緩和型保険に加入し、一定期間後に見直すという選択肢もあるのです。加入後は定期的な見直しを行いましょう。

多くの保険会社では「５年以内の治療や入院・手術」を一般的な保険の告知項目としています。特定の病気を除き、持病があっても完治後に無症状で５年以上経過していれば、告知項目に該当しないため、加入できる可能性があります。