自分に合った死亡保険とは？
定期保険と終身保険どちらを選べば良いの？

【保険期間が決まっている】

定期保険は、保障の対象となる期間（保険期間）に定めがある定期型の保険になります。契約時に定めた期間内に死亡、または所定の高度障害状態になった場合に、保険金が支払われます。

【解約払戻金が少額】

定期保険を解約した場合、一般的に解約払戻金は少額です。支払った保険料はほとんど戻らない、いわゆる掛捨て型の保険です。
その分、終身保険よりも割安な保険料で保障を確保することができます。

【更新型の保険商品もある】

定期保険は一定年齢に達するまで更新できる場合があります。これによって、保険期間が終わっても、保障を継続させることが可能です。更新時には健康診断書の提出や健康状態の告知が不要なため、健康に不安があっても保障を継続できます。更新できる保険商品のなかには、手続きなしで自動更新される商品もあります。更新しない場合は例えば１カ月前までに保険会社に申出る必要がある等の条件が定められていることが多いので、意図せず更新されてしまうことがないよう契約内容をチェックしましょう。なお、更新時の年齢で保険料が再計算されるため、一般的に更新後の保険料は高くなっていきます。

【年満期と歳満期がある】

保険期間の設定方法には、「年満期」と「歳満期」の２種類があります。

• 年満期：
  「10年間」や「20年間」等、年数で保険期間を設定する
• 歳満期：
  「65歳まで」や「90歳まで」等、被保険者の年齢で保険期間を設定する

歳満期の場合は定められた年齢に達すると保障がなくなり、その後は更新できません。一般的には、更新ができるのは年満期の場合のみです。
また、一般的に契約時の保険料は年満期の方が抑えられますが、長期的にみると払込保険料の総額は歳満期の方が少なくなることもあります。短期間大きな保障を持ちたい方は年満期を、長期間にわたり一定の保障を持ちたい方は歳満期を検討すると良いでしょう。

【定期保険の種類】

定期保険には、以下のような種類があります。

【一生涯の保障で保険料が変わらない】

終身保険は、保険期間の定めがなく一生涯保障が続く終身型の保険になります。死亡時期に関わらずいつ亡くなっても加入時に定めた死亡保険金が支払われます。

【有期払と終身払がある】

終身保険の保険期間は一生涯ですが、保険料を支払う期間（払込期間）を選択することが可能です。

• 有期払：
  「10年間」や「55歳まで」等、保険料の払込みが一定年齢または一定期間で満了する払い方
• 終身払：
  払込期間を設定せず、一生涯をかけて支払う保険料の払い方

有期払の場合、１回ごとの保険料は終身払よりも割高ですが、払込期間が終了すれば、以降は保険料を支払う必要がありません。一方、終身払の場合、１回ごとの保険料は有期払よりも割安ですが、注意点として払込期間が長くなれば支払う保険料総額は有期払よりも高額になる可能性があることがあげられます。

【解約払戻金がある】

終身保険には解約払戻金があります。途中で解約することになった場合でも、その時点における解約払戻金が契約者に払戻されます。
しかし、解約払戻金がある分、掛捨て型の定期保険よりも保険料は割高です。

【途中解約にはリスクがある】

保険会社では一定の利率で運用を行っており、解約までの期間が長くなるほど運用期間も長くなります。そのため、終身保険を解約するタイミングによっては、解約払戻金が支払った保険料の総額を上回る場合があります。
しかし、早期に解約してしまった場合は、支払った保険料の総額よりも解約払戻金が大幅に少なくなってしまうリスクがあります。

【終身保険の種類】

終身保険には以下のような種類があります。